盘点2017汽车金融新模式

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2017年，汽车消费金融市场仍处于起步阶段。我们可以看到，2017年，腾讯和阿里等英美资源集团巨头都加快了集团在汽车消费金融领域的布局。2018年将是汽车消费金融市场竞争加剧的一年，一种新的汽车消费金融模式已经孕育而生。

随着中国汽车保有量、产销量的不断增长、汽车技术的成熟以及互联网对汽车行业的不断影响，汽车金融的市场规模逐渐扩大，市场主体逐渐丰富，汽车金融模式不断演进。

大约在2016年，美国主要汽车制造商通过融资租赁销售的汽车数量占其总销量的30%以上。相比之下，汽车金融租赁在中国的普及率较低，行业发展还处于起步阶段。

2017年7月1日，《汽车销售管理办法》实施，给汽车金融租赁行业带来了新的发展浪潮。与此同时，新的租赁和购买模式迅速发展，大量资金涌入融资租赁行业，以至于一些媒体称2017年为汽车融资租赁发展的第一年。

与此同时，百度、阿里、腾讯和JD.com等互联网巨头开始布局互联网汽车金融产业。据不完全统计，自2017年以来，互联网汽车金融平台已完成21项融资，融资总额约200亿元。其中，13个平台获得了超过1亿元的融资。资本的涌入加剧了2017年互联网汽车金融行业的竞争。

从不同参与者对汽车消费金融市场份额的削减情况来看，商业银行在中国汽车金融市场仍占据主导地位，市场份额为60%-70%；汽车金融公司的市场份额为20%-30%；金融租赁、金融租赁、互联网汽车金融公司、sp等机构的市场份额约为10%。

虽然商业银行是汽车金融的主要参与者，但由于其在汽车金融领域的巨大盈利能力，吸引了越来越多的参与者，这导致了汽车消费金融模式的创新趋势。本文针对汽车金融的C端消费金融模式，对2017年的汽车消费金融市场进行了梳理和统计，并对2018年1月1日生效的《汽车贷款管理办法》进行了解读。

一、汽车金融租赁发展的重点方向汽车消费金融

融资租赁融资范围广，限制低，与金融贷款相比优势突出

与金融贷款相比，金融租赁公司受商务部监管，不受银监会对汽车消费贷款首付比例和贷款周期的业务限制。随着各大城市牌照限制政策的出台，金融租赁公司为暂时没有购车资格的消费者打开了渠道。

中国汽车融资租赁市场参与者呈现多元化发展趋势。除了传统的汽车制造商、经销商和专业租赁公司之外，互联网系统今年也异军突起。租售成为2017年汽车金融领域的一个热门词汇，但其实质是汽车租赁业务的新整合，这将在后面的互联网+汽车金融中详细解释。

传统的汽车融资租赁模式从多方面解决了客户的融资需求

1.直接租赁解决了无车族的车辆需求

在直接租赁模式下，金融租赁公司根据消费者的选择购买车辆，并与经销商签订购买合同。同时，车辆以融资租赁公司的名义注册，消费者与融资租赁公司签订融资租赁合同。

优点:

对于融资租赁公司:由于在直接租赁模式下，车辆和牌照的所有权归融资租赁公司所有，当承租人违约时，融资租赁公司更容易收回所有权手续；

对承租方而言:企业或个人在开始时只需缴纳少量的保证金就可以获得车辆使用权，这减轻了车辆购买的压力，有利于提高资金周转和利用率。

缺点:

租赁期满后，车辆将留给承租方购买，但当承租方懒得更换车牌和汽车所有权时，一旦承租方使用租赁物业发生交通事故，作为车辆所有人的金融租赁公司将面临巨大风险；

在一些牌照有限的城市，牌照本身的价值很高，融资租赁公司也将面临承租人到期后归还牌照的风险；

对于融资租赁公司来说，直接租赁模式需要购买自己的车辆，这就需要很高的资金，而且最终支付和残值的风险也很高。

2.出售和回租解决车主的资金需求

在销售和回租模式下，融资租赁公司购买需要资金的客户的车辆，车辆所有权转移给融资租赁公司，客户获得资金。同时，金融租赁公司将车辆出租给客户并收取租金，客户继续保留车辆的使用权。

优点:

售后回租模式可以使资产所有者在保留汽车使用权的前提下获得所需资金；

对企业而言，与贷款相比，通过出售和回租获得的资金没有使用限制，从而避免了银行流动性贷款必须用于生产经营周转而不能投资于固定资产项目建设的监管风险。

缺点:

实际上，金融租赁公司通常只将车辆登记为抵押，即客户将车辆登记为抵押，抵押车辆登记证书，安装gps，然后正常使用车辆。这种抵押是不够的，而且存在法律风险，法院认为融资租赁实际上是一种贷款。

鼓励发展二手车和新能源汽车，降低贷款门槛。在贷款额度方面，二手车贷款比例大幅提高，新能源汽车贷款分配比例提高，有利于二手车金融市场和新能源汽车市场的发展；

在信用评级方面，将审慎确定借款人信用评级改为审慎使用外部信用评级，提高了外部信用评级，符合大数据发展趋势，提高了信用评级的灵活性；

在担保方面，贷款人发放汽车贷款时，应要求借款人对所购买的汽车提供抵押或其他有效担保，改为借款人信用良好，经贷款人审核评估后能够偿还贷款，不提供担保。取消汽车贷款抵押或其他担保的强制性要求，提高了信贷机构发放贷款的灵活性和操作效率，也考验了信贷机构的风险控制能力。

从中国汽车保有量和汽车需求进一步增长的现状来看，汽车消费金融的发展还有相当大的空.空间随着汽车消费金融市场参与者的增加，市场竞争越来越激烈。同时，不断增长的需求也刺激了市场上新商业模式的发展。2017年，汽车消费金融市场仍处于起步阶段。我们可以看到，2017年，腾讯和阿里等英美资源集团巨头都加快了集团在汽车消费金融领域的布局。2018年将是汽车消费金融市场竞争加剧的一年，一种新的汽车消费金融模式已经孕育而生。

据信，未来三年，汽车消费金融市场将进一步细分行业。如何在这个快速增长的市场中占有一席之地，如何在现有的牌照限制政策下取得突破，如何快速处置不良资产实现金融融资，都是2018年汽车金融公司需要思考的问题。

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