鏖战汽车金融市场：金融科技触碰数据壁垒

本篇文章2142字，读完约5分钟

近年来，互联网金融的快速发展也渗透到了汽车金融领域。batj、p2p平台和电子商务平台都部署了汽车金融，加速了市场竞争。

12月12日，京东电力与平安银行联合发布了《金融技术在中国汽车金融行业的应用白皮书》，指出到目前为止，汽车金融的普及率已经达到35%左右。汽车领域的智能化、共享化、电气化和网络化是大势所趋，金融技术的参与将重构汽车消费模式和形式。

从汽车金融行业的市场结构来看，近两年新兴的互联网汽车金融公司冲击了商业银行和汽车金融公司的主导地位。

两万亿蛋糕的多党竞争

白皮书显示，2016年，中国汽车零售额达到40372亿元，但与其他零售行业相比，汽车零售的客户体验仍相对传统，空空间大幅增加。

根据罗兰·贝格和建元资本10月发布的《2017年中国汽车金融报告》，预计中国汽车金融市场规模将保持25.7%的复合年增长率，到2020年整体市场规模将达到2万亿元。

汽车金融的渗透率远低于欧美发达国家50%的平均水平。此外，国内汽车金融市场充满了想象的发展，吸引了各种资本。

生产金融市场、批发金融市场、消费金融市场和汽车售后市场分布在汽车金融领域的产业链中。其中，商业银行依靠自身在上述产业链中的资本优势，平安银行、中信银行、民生银行、浙商银行等股份制银行参与较多。就业务范围而言，主要包括项目贷款、供应链金融融资、消费贷款或信用卡分期付款等。汽车金融公司的主要业务集中在经销商库存融资和消费信贷。

在金融技术的推动下，国内汽车金融市场迎来了以阿里巴巴、腾讯、JD.com、百度等互联网巨头为代表的互联网金融平台的介入，汽车金融市场结构也相应发生了变化。

据不完全统计，今年上半年，国内13个汽车金融平台获得风险融资，融资总额128亿元。其中，宜欣金融获得40亿元战略融资，心有二手车获得5亿美元的D系列融资，瓜子车获得4亿多美元的B系列融资。互联网巨头中不乏上述平台的投资者。

由于科技的进步，汽车金融给客户带来的体验在过去的两三年里有了很大的改善。例如，审批速度和贷款速度要快得多，客户可以在买车前检查贷款金额和财务方案。京东电力中国金融服务事业部总经理薛敏说。

此外，随着汽车消费金融和汽车售后市场的发展，许多互联网金融公司、小额贷款和第三方支付机构也纷纷进入市场。然而，这些平台中的大多数在资本成本、消费场景、技术和风险控制方面都面临着劣势。

薛敏还指出，中国汽车消费市场已经告别快速增长时代，开始进入下半年温和增长。围绕汽车整个生命周期的消费形式将不断变化，汽车金融面临着一系列的创新和变革需求。金融领域的创新、资源的协调、客户体验的完善以及应对跨境竞争都依赖于金融技术的积极作用。

数据碎片限制了发展

白皮书预测，在未来5~10年内，汽车所有权的形式和使用汽车的方式将随着技术的改变而改变，这将促进现有汽车销售模式和财务方案向有利于消费者的方向改进。

商业银行利用渠道优势和资本优势，在汽车生产、流通和信贷消费的整个产业链中布局。目前，银行仍是汽车信贷的主流渠道。

在消费贷款方面，商业银行具有资本成本低、规模大的优势，主要通过消费信贷和信用卡分期付款的方式发放，如招商银行车贷、民生银行车贷和中国银行车贷。在互联网技术方面，平安银行和招商银行进行了成熟的尝试，其官方网站有网上查询、贷款申请和金融服务计划查询等页面。

同时，互联网平台上出现的互联网汽车金融公司，通过金融技术的创新应用，在一定程度上改善了消费者选择、购买和使用汽车的体验。在客户访问渠道和消费者应用场景方面，借助金融技术，互联网汽车金融公司在业务模式上获得了新的功能，对银行的威胁主要在消费者方面。

平安银行汽车金融部总裁傅告诉记者，互联网汽车金融公司是否影响了银行的主导地位。事实上，外国汽车金融市场的主要参与者也是汽车金融公司和银行。在过去的两年里，互联网公司一直在不断尝试，但很难完成整个汽车金融链。

傅认为，金融技术将推动汽车消费模式和汽车消费形式的转变，这一过程不会一蹴而就。消费者将在一段时间内面临新旧格式并存的局面。随着消费者观念的改变、新参与者的加入以及金融技术的进步，汽车消费将完全转变为消费者主导的消费全过程。

面对汽车金融市场的快速扩张，各机构在资金实力、业务模式、客户导向、大数据应用和信用信息系统等方面的差异下，形成了自己的特色。

如果互联网玩家依赖阿里巴巴和腾讯，他们拥有数据优势。与此同时，从表面上看，互联网公司更注重技术，但实际上，前端客户感觉更注重互联网，但与此同时，他们有大量的线下资源，分散在各种二手车市场。薛敏认为，与互联网汽车金融公司相比，银行在风险控制方面具有优势。

薛敏表示:金融技术需要金融机构来做，因为许多地方无法访问央行的信贷信息系统。例如，银行不仅有汽车金融数据，还有数千万的信用卡数据。同时，银行的巨大客户也是数据的固有优势。

但对于我国目前的实际发展阶段，薛敏坦言:美国的整个数据生态是相对开放的，因为相关法律法规是完备的。中国目前的数据相对分散。例如，阿里和腾讯已经关闭，不能相互授权。由于环境不开放，我们的整个程序化购买过程无法实现人工智能，这是非常有限的。但是，如果我们想公开数据，法律和法规必须完整，以确保客户数据不会被滥用。