车险改革搅动车企零整比决策

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商业汽车保险改革酝酿已久，终于走上了面向公众的舞台。近日，中国保险协会在官方网站上公开表示，按照《中国保险监督管理委员会关于深化商业车辆保险条款费率管理制度改革的意见》的要求，他组织修订并完成了《中国保险协会机动车辆商业保险示范条款》，并开始征求公众意见。根据中国保监会的部署，商业车险收费改革试点将于春节后出台，试点工作将于5月在山东、黑龙江、广西、重庆、陕西和青岛进行。

■商业汽车保险首次与零比率挂钩

据了解，在此次改革中，中国保险协会按照《大数法则》的要求，建立了财产保险业商业车险损失数据的收集、计量和调整机制，并动态发布了商业车险基准纯风险保费表，科学确定了金融保险公司的商业车险费率。提供参考；财产保险公司根据实际情况科学计算基准保费，合理确定独立费率调整系数及其调整标准。根据市场发展情况，逐步扩大财产保险公司确定商业汽车保险费率的自主权。

2月3日，中国保监会财产保险司司长刘枫在车险改革新闻发布会上表示，与几年前引发恶性竞争的企图相比，此次商业车险收费改革的市场更加理性、成熟，监管手段更加完善，因此确保整体价格稳定是此次改革的重中之重。汽车保险费率改革后，基本保费将不再直接由汽车价格决定，而是由该车零部件的重置价格标准决定。刘枫说道。

汽车保险费率的调整首次引入了零整体比率等车辆定价的概念，这无疑成为了商业车险改革的亮点。

■保险业长期以来一直关注零比率

根据相关统计数据，不同汽车品牌和车型的维修价格差异很大，特别是在同一个价格区间，不同车型之间相同零部件中相同功能部件的价格差异很大，配件的价格直接决定了维修成本。

为此，该示范条款提出了将商业汽车保险费率与汽车零费率挂钩的措施，汽车零部件与汽车价格零费率之间的差异决定了相同价格下新车保费的差异。

事实上，保险业长期以来一直关注零比率。早在去年4月10日，中国保险协会和中国汽车维修协会就已经公布了两个系数，即18种常用车型的汽车零部件零比率和50种易损零部件零比率。在对国内常见车型的零比率系数的研究中，两个协会发现，在汽车附件的零比率系数中，18个车型的最高系数为1273%，最低为272%，最高值为最低值的4.7倍；在50项易损件中，最高系数为223%，最低为77%，最高值是最低值的2.9倍。最普遍的理解是，如果所有的配件都被更换，12辆新车可以以1273%的价格购买。

■汽车公司剩下的调整时间不长

事实上，根据车辆的零积分比率来给车辆商业保险定价是一种正常的方法。欧美等发达国家的商业保险经验也证明，这一措施能够更好地保护消费者权益。北京华阳奥通汽车销售有限公司总经理李辉认为，商业车险改革对保护消费者权益有积极作用。但是，对于经销商来说，它有一定的影响力。李辉表示，车辆保险费率与零比率挂钩，这将增加消费者购买备件和维修模型的成本，这些模型在以后的使用中价格很高。很容易引起顾客的投诉上升，从而影响顾客忠诚度。提高客户忠诚度的成本可能再次高于维修和销售备件产生的利润。

资深汽车评论员张志勇表示，中国保险协会将商业汽车保险费率与汽车公司零全比挂钩的改革，可能对汽车公司未来零全比战略决策产生深远影响。他说:随着国内汽车消费市场的逐步成熟，消费者关心的不仅仅是购车成本，还有后期使用和维护的支出成本。商业汽车保险费率与零整数比率挂钩改革后，购买零整数比率较高车型的消费者后期使用成本将会增加，购买新车的用户也可能会将此成本作为购车的参考之一，从而使零整数比率较高的车型失去一定的价格优势，相关汽车公司有必要相应调整自己产品的零整数比率。

在商业汽车保险费率改革势在必行之际，汽车企业进行相应调整的过渡期并不长。

据了解，试点工作开始后，中国保监会将根据试点情况在全国推广示范条款。刘枫表示，示范条款公布并征求意见后，正式试点方案有望在春节后出台。随着保险公司背景、软件、保单等一系列准备工作的完成，正式启动试点只剩下3个月左右的时间。

汽车保险仍然是完美的空

据中国保险协会官方网站介绍，与现行的商业车险条款和文件相比，新的示范条款和配套文件在六个方面有了很大的改进和升级。

一是扩大保险责任范围，提高安全服务能力。三险中被保险人和驾驶员家属的人身伤害和死亡均包含在保险范围内。

二是解决无责任无赔偿的问题。示范条款完善了汽车损害事故责任的比例赔偿和代位求偿协议。被保险人因第三者对被保险机动车造成损害而向第三者索赔的，保险人应当积极协助，被保险人也可以直接向保险公司索赔。这解决了条款中无责任和无赔偿的问题。

第三是澄清歧义的概念和表达方式。进一步明确保险责任和除外责任的关系。进一步明确第三方的范围，将被保险人纳入第三方的范围。进一步澄清，车上人员的范围是事故发生时在被保险机动车车身内或车身上的人员，包括上下车辆的人员。

第四，精简附加风险，扩大主要风险。删除了对消费者实际风险保护没有多大意义的23种附加险，增加了找不到第三方特别保险的附加险。

第五，精简和优化小句风格。优化后的条款结构是四大风险中的个性化条款一般条款，大大简化了保险条款的结构。

第六，规范和优化支持文件，以方便消费者的索赔。保险单中关于第二天0: 00生效的约定被删除，投保人可以根据合同自由的原则，在0: 00生效或立即生效之间进行选择。

中国消费者协会律师组组长邱常宝指出，新示范条款的变化，如允许消费者在条款立即生效时做出选择，0: 00开始保险，以及支付无责任赔偿，都是保险业在制定规则时回归常识的表现，但空仍有改进的余地。

他说:新的示范条款将把原来不合理的内容变成相对合理的内容。它只是从过去的100步变成了现在的50步。

在他看来，消费者应该在购买保险后立即生效。在保险生效之前已经有很多事故案例，但是保险没有支付赔偿，这在法理上是没有意义的。

针对以往条款中无责任、无赔偿的问题，邱表达了自己的观点:无责任、无赔偿实际上是对消费者权益的侵犯，消费者在购买保险时应该得到商品权益的保护，这本身是不合理的。

邱对未来示范条例的推广方向发表了看法。他认为，示范条例是由中国保险协会制定的，制定者自然会从保险业的角度制定规则。上诉应由第三方提出，以确保规则的公正性和合理性。

经销商通过快速维修寻找新的商机

在新的示范条例中，进一步明确了车主使用汽车的风险。其中，保监会对模型条款、风险溢价表、利率调整系数和标准提出了实时动态形成机制的要求。大多数低风险车主肯定会得到更低的价格，但高风险车主的溢价会提高，整体市场价格将保持稳定。中国保监会财产保险处处长刘枫表示。这些政策和措施将不可避免地促进车主朝着健康驾驶的方向发展。与此同时，它还将鼓励需要保险赔偿的车主在保险报销费用和第二年保费上涨率之间进行权衡。北京华阳奥通汽车销售有限公司总经理李辉表示，鉴于市场动态，我们正在寻找新的商机。目前，我们已经为我们的客户推出了快速恢复服务，这通常涉及小划痕和碰撞。在不重新上漆的情况下，我们利用维修技术人员的技术达到了与原来相同的效果，不仅节约了材料成本，也为客户节省了工时成本。与客户保险索赔造成的第二年保费上涨成本相比，要低得多，用户对这项服务的认可度也在不断提高。

什么是零整数比？

所谓零比率是指市场上所有汽车零部件的价格总和与整车销售价格之比。

2014年4月10日，中国保险协会和中国汽车维修协会发布了两个系数，即特定车型的零部件价格之和与整车销售价格之比，即18个普通车型的整车零部件零比及50个易损零部件零比。