校园贷受阻，汽车分期能帮趣店挽救困局吗？

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为了构建汽车新零售的生态系统，趣味商店借助新的零售网点拓宽了业务范围，从而弱化了校园贷款业务危机带来的市场冲击。

随着新零售理念的提出，颠覆性的零售革命在许多传统零售领域发生了。从传统便利店到无人零售的新型零售模式的成功，激起了其他领域新零售理念的热情和跟进。2018年1月中旬，以校园分期贷款为主营业务的趣味商店宣布上市后将进入汽车零售新领域；近日，切多多集团还宣布，已收到8.18亿美元的C系列融资

大量资本的进入使汽车零售行业的企业有了更多的资本保障，而急于进入的企业使新的汽车零售行业格局复杂化，市场竞争将变得尤为激烈。

校园演出业务受阻，娱乐商店转向新的零售汽车

作为校园分期的典型代表，同乐行在其成立初期就与其前身同乐行开展了校园贷款业务，同乐行上线仅三个月的交易额度就达到了数千万元。当时，校园集贸市场里没有蚂蚁花坛，也没有京东白条。凭借早期开拓校园市场的优势，趣味舞台在年轻人日益增长的消费欲望中有着巨大的市场需求，也受到了许多资本的追捧。在成立的那一年，它先后从甲、乙、丙三家公司获得了三轮融资。众多资金的支持为开心商城早期的烧钱策略提供了资金保障，其分期业务也发展迅速。

然而，随着校园贷款业务的不断发展和扩大，校园贷款混乱带来的市场影响也在不断扩大。这些服务为进入社会的大学生和低收入人群提供分期付款或借入现金的服务，实际上是互联网外衣下的一种新的高利贷形式。根据数据，2017年上半年，娱乐商店向700万活跃借款人提供了高达56亿美元的贷款，这700万活跃借款人中有80%是学生。

自2017年底出台一系列现金贷款监管政策后，现金贷款行业开始出现规模损失、坏账爆发、公司清算等一系列问题。上市后，以现金贷款为主要收入来源的娱乐商店的市值继续下跌。根据趣味商店的财务报告数据，2017年第四季度，趣味商店集团的利润总额为5.41亿元，比第三季度减少约1亿元；活跃用户数量从第三季度的750万下降到第四季度的690万。在监管风暴中，趣味商店的未来也被打上了问号。

在市场的质疑下，2018年1月29日，曲店创始人罗敏宣布，他将在曲店上市后推出大白汽车，将汽车零售新市场从校园贷款转变为现金贷款业务。通过整合瞿店以往的网上用户信息，以网上平台和线下零售服务店为市场基础，实现了网上用户生态和线下零售生态的融合，打造了大白汽车新的零售系统。

面对巨头们所推崇的汽车电子商务，转换到一个有趣的商店的挑战不小

为了构建汽车新零售的生态系统，趣味商店借助新的零售网点拓宽了业务范围，从而弱化了校园贷款业务危机带来的市场冲击。然而，对于趣味商店来说，以分期付款贷款和现金贷款为主的p2p企业，要想改造汽车新零售，将面临在线业务优势的汽车电子商务公司和线下服务优势的传统汽车4s店带来的市场冲击。

首先，传统的4s店基础扎实，线下渗透率高，可以更快地布局新的零售汽车。传统汽车零售店在汽车产品和服务方面具有更大的市场优势，商店将在汽车消费市场上接触到更多的消费者。高渗透率可以使传统的4s店在新的汽车零售市场快速完成线下布局。2018年2月，4s店电子商务服务平台乐彻邦宣布收购一批汽车在线平台，将新的零售理念融入汽车流通领域，以全新的零售和服务为4s店打造新的零售模式。作为汽车领域的转学生，趣味商店将花费更多的金钱和时间来布置自建的线下商店，并在一个全新的生态系统中吸引更多的市场流量。

其次，拥有成熟在线业务和巨头祝福的汽车电子商务公司在流量和推广方面更具优势。汽车电子商务是互联网时代传统汽车零售的产物，可以说是传统汽车零售业业务升级后的模式。有以瓜子、人人汽车、心有为代表的二手汽车电子商务，以及以达索汽车、好多车、宜欣为代表的汽车租赁服务平台。经过几年的发展和市场积累，这些汽车电子商务公司的网上推广业务已经初具规模。再加上腾讯和百度等巨头的资金和流量支持，它们都将成为未来汽车零售新领域不可低估的竞争对手。

此外，具有技术授权的新能源汽车新零售模式已成为新零售优化体验的新力量。其典型代表是威来汽车(Weilai Automobile)和特斯拉(Tesla)，这两家公司利用新能源和无人驾驶技术为汽车消费者提供了不同于传统汽车的旅行体验。新的零售模式提出后，以科技为动力的新零售模式也受到消费者的欢迎，因为它以低成本、高灵活性和新颖的技术工具参与了服务体验中心。当然，在新的汽车零售交易模式中，除了为消费者提供不同的汽车体验之外，新能源和智能汽车企业拥有比趣味商店更好的技术引擎，为消费者提供智能汽车消费体验。

在多方汽车零售企业的竞争格局中，曲店旗下的大白汽车业务主要分为汽车安装和汽车租赁。在坚持自建线下门店和重资产运营模式后，瞿店大白汽车线下门店迅速扩张。根据趣味商店的财务报告数据，截至2018年3月10日，大白汽车已在全国开设了175家线下自营商店，累计交付车辆超过4800辆。在新的汽车零售竞争中，趣味商店的快速布局有两个主要优势。

一方面，用户流量和用户数据带来的乐趣商店。在校园分期付款和现金贷款业务的早期阶段，趣味商店在把握了年轻消费者的消费需求并扩大其业务类别范围后，已经积累了6000万注册用户。然而，趣味商店可以通过其累积的用户和用户肖像在早期预测用户的消费需求，并根据用户对汽车价格的敏感度在不同的价格段定制汽车服务。

另一方面，资金支持的重资本运作模式。除了交通市场存在的问题之外，新的汽车零售企业的发展也需要充足的资金来布局线下汽车商店，创造新的汽车零售生态。然而，在重振市场数据和解决交通引入问题后，趣味商店创造了100亿元自建线下汽车商店的资产密集型自营模式，以确保线下商店服务标准的可控性。

利用汽车新的零售额进入汽车消费阶段，趣味商店也需要向过去学习

借助前期业务积累的用户数据和流量，以及上市后充足的资金支持，大白汽车线下门店不断扩张，取得长足进步。然而最近，它被两家著名的金融媒体曝光，中国资本观察和蓝鲸汽车。在汽车分期付款业务中，零利率已成为一个噱头，因为每月汽车贷款高，这已吸引了主要金融媒体和许多消费者的注意。纵观整个汽车贷款领域，早期势头强劲的趣味商店可能要向益新学习，益新有很多互联网巨头做后盾。

宜欣是一个网络汽车贷款服务平台，成立于2014年。凭借与多家金融机构的合作以及在互联网上的优势，宜欣在汽车贷款业务的市场结构上确立了自己的优势。此外，宜欣还先后从车易、京东、腾讯、百度、顺丰等众多互联网巨头那里获得了数亿的融资，在汽车贷款领域更是如鱼得水，市场布局也加快了。2017年11月，业务成熟的宜欣在香港上市，市值552亿港元。然而，上市后不到半年，其市值一直在缩水，现在市值仅为386亿港元。

与此同时，即使有许多巨头和资本的支持，宜欣在汽车零售领域的收入仍处于亏损状态。根据宜信集团3月15日发布的2017年财务报告数据，公司2017年未调整损益为183.37亿元，比上年亏损14.04亿元高出1206%。年度亏损增加了12倍，导致其股价下跌。

此外，在商业模式方面，汽车贷款平台宜欣的商业系统还不完善，导致消费者购车体验下降。与传统的汽车零售4s店相比，宜欣等p2p汽车贷款服务平台的汽车交易时间更长，消费者从该平台获得汽车使用权需要40至50天。

趣味商店在商业模式上与宜欣相似。在大量资金的支持下，这些p2p汽车贷款服务平台可以在之前的烧钱大战中获得资金保障。然而，商业模式带来的问题，如交易周期延长，消费者与平台之间的信用体系不完善，导致用户体验不佳，这将导致趣味商店在以往的市场竞争中花费大量资金，却无法培养用户对平台的粘性，最终重蹈宜欣市值下降的覆辙。

娱乐商店如何才能真正赢得未来汽车分期付款的激烈战斗？

根据曲店财务报告数据，2017年第四季度，曲店集团利润总额为5.41亿元，较第三季度减少约1亿元。对于趣味商店而言，虽然分期付款政策的监管减少了其业务收入来源，但分期付款业务带来的市场优势已经成为新汽车零售领域趣味商店布局的重要市场基础。在新汽车零售的大趋势下，趣味商店如何发展才能在未来市场获得更多的市场份额？

首先，优化消费者体验，培养有粘性的用户。对于娱乐商店，虽然有6000万注册用户，但娱乐商店的活跃用户数量从第三季度的750万下降到2017年第四季度的690万。大柏汽车新零售模式推出后，其利率接近汽车售价的30%，降低了大柏汽车业务的预期价值。如果这种发展继续下去，大白汽车的市场用户将会进一步萎缩。因此，在未来新的汽车零售模式中，趣味商店可以通过平台上用户的信用额度为消费者提供分级利率模式，区分不同消费者的利益额度，为平台培养更多高质量的粘性用户。

其次，分析市场需求，提高产品性价比。大柏汽车目前的市场布局主要分布在三、四线城市。三、四线城市具有消费水平低、汽车市场增量大等诸多优势。，这极大地发挥了新的汽车零售店的乐趣。然而，由于地理位置和城市消费水平的限制，居住在三、四线城市的潜在用户对汽车消费更加谨慎，并特别关注汽车产品的性价比。因此，在未来新的汽车零售领域，趣味商店中的大白汽车仍需加强线下汽车资源的质量监控，并根据现有的市场用户数据分析三、四线用户的消费行为，从而为消费者提供性价比高的汽车产品。

总的来说，作为市场初期投资巨大但极难实现的新零售领域，仍然会有源源不断的玩家进入，并且在市场容量持续增加后，未来汽车新零售将迎来一万亿的市场。趣味商店要想在这个万亿市场上实现大柏汽车1000亿市值的梦想，仍然需要从市场需求的角度为消费者提供高质量的汽车产品和服务。